자동차보험 사고 한 건, 등급은 몇 단계 내려갈까?

사고 1건이면 등급이 몇 단계 내려가나요?

사고점수 1점당 1등급 내려갑니다. 개인용 자동차보험 할인할증등급은 1-29등급이고, 신규 계약은 11등급에서 출발합니다. 대물 수리비가 할증기준금액을 넘으면 1점, 넘지 않으면 0.5점. 대인사고는 부상 급수에 따라 1-4점이 붙습니다. 금융감독원 공개 자료 기준입니다.

자동차보험 할인할증등급은 1등급에서 29등급까지 나뉩니다. 처음 가입하면 11등급에서 시작하고, 무사고 1년마다 1등급씩 올라갑니다. (보험개발원 자동차보험 할인할증 제도 안내)

사고점수표부터 보시죠. 담보별로 점수가 따로 매겨집니다.

한 사고에서 담보가 여러 개 걸리면 점수는 합산됩니다. 상대 차 수리비에 내 부상 치료비까지 청구하면 1점짜리 두 건이 됩니다. 즉 2등급. 여기까지가 흔히 아는 계산입니다. 문제는 그다음입니다. 자동차 사고 과실비율

같은 접촉사고인데 왜 누구는 0.5점만 받나요?

물적사고 할증기준금액을 다르게 골랐기 때문입니다. 계약할 때 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 중 하나를 선택합니다. 이 금액을 기준으로 대물배상과 자기차량손해 지급액을 판정합니다. 넘으면 1점, 넘지 않으면 0.5점. 점수가 정확히 2배 갈립니다.

물적사고 할증기준금액은 계약자가 직접 고르는 항목입니다. 기준금액을 낮게 잡으면 보험료는 내려가지만, 작은 사고도 할증 대상으로 분류될 확률이 올라갑니다. (손해보험협회 자동차보험 안내 자료)

자기부담금과 헷갈리시는 분이 많습니다. 자기부담금은 내가 실제로 내는 돈이고, 할증기준금액은 점수를 가르는 선입니다. 성격이 전혀 다릅니다.

수리비 180만원짜리 사고를 예로 들어 보겠습니다. 기준금액 200만원 계약이면 0.5점입니다. 50만원 계약이면 1점입니다. 같은 사고, 같은 차, 다른 결과.

과실비율도 여기서 갈립니다. 내 과실이 0%인 피해 사고는 원칙적으로 할증 대상이 아닙니다. 과실이 조금이라도 잡히면 점수가 붙습니다. 과실비율 판정 자료는 손해보험협회 과실비율정보포털에서 도표로 확인할 수 있습니다.

사고 할증 산정 기간은 언제까지 끊나요?

전 계약 만기일 3개월 전이 마감선입니다. 그 시점까지 보험금 지급이 끝난 사고가 다음 계약 등급에 반영됩니다. 마감 이후에 접수되거나 지급된 사고는 그다음 갱신으로 넘어갑니다. 평가 구간은 12개월입니다.

날짜 감각을 잡아 두시면 판단이 빨라집니다. 만기가 12월 1일인 계약이라면 9월 1일이 그 선입니다. 8월 말에 난 접촉사고는 이번 갱신에 잡힙니다. 9월 중순 사고는 한 해 뒤로 밀립니다.

여기에 2018년 9월부터 시행된 사고건수 요율이 따로 겹칩니다. 점수제가 ’사고의 크기’를 본다면, 건수 요율은 ’사고를 몇 번 냈는가’를 봅니다. 직전 1년과 직전 3년, 두 구간의 건수 데이터를 각각 씁니다. 작은 사고를 자주 내는 운전자가 큰 사고 한 번보다 불리해질 수 있는 구조입니다.

다음해 보험료 변동폭은 어떻게 계산되나요?

세 가지가 동시에 움직입니다. 등급 하락, 무사고 할인 중단, 사고건수 요율 가산. 그래서 1점 사고를 등급 1단계 손해로만 보면 계산이 어긋납니다. 무사고였다면 받았을 1등급 상승까지 사라지므로, 무사고 운전자와의 격차는 실질 2등급입니다.

등급별 적용률표는 보험사마다 다릅니다. 그래서 인터넷 커뮤니티의 ’몇 퍼센트 오른다’는 말은 참고가 되지 않습니다. 본인 등급과 사고 기록은 보험개발원의 자동차보험 할인할증 조회에서 직접 볼 수 있습니다. 보험 가입 이력 전반은 금융소비자 정보포털 파인에서 조회합니다.

갱신 안내장을 받았다면 순서는 이렇습니다. 먼저 내 등급이 몇 단계 내려갔는지 확인합니다. 다음으로 그 하락이 어느 사고 때문인지 대조합니다. 지급액이 할증기준금액 근처였다면 특히 꼼꼼히 보셔야 합니다. 판정이 한 칸 뒤집히면 점수가 2배 달라지니까요.

무사고 할인 적용 조건은 무엇인가요?

평가 대상 12개월 동안 보험금 지급 사고가 0건이어야 합니다. 그리고 계약이 끊기지 않고 이어져야 합니다. 이 두 가지가 동시에 맞아야 1등급이 올라갑니다.

놓치기 쉬운 조건이 몇 개 더 있습니다.

• 보험기간이 1년에 못 미치는 단기 계약은 무사고 1등급 상승 대상에서 빠집니다.
• 만기 후 재가입까지 공백이 길어지면 기존 등급 승계가 제한될 수 있습니다. 승계 인정 기간은 보험사 약관마다 달라 만기 전에 확인해야 합니다.
• 다른 보험사로 옮겨도 등급은 따라갑니다. 할인등급은 회사 소유가 아니라 운전자 이력이기 때문입니다.
• 긴급출동 서비스 이용은 사고점수와 무관합니다. 다만 횟수가 잦으면 특약 갱신 심사에서 불리해질 수 있습니다.

차를 오래 세워 두는 기간에도 계약을 끊지 않는 편이 유리합니다. 공백은 할인을 리셋시키는 가장 흔한 원인입니다.

할증 소멸 기준, 사고 기록은 언제 없어지나요?

지워지는 게 아니라 밀려납니다. 점수제 쪽은 무사고 1년마다 1등급씩 회복하는 방식이고, 건수 요율 쪽은 직전 3년이라는 창을 벗어나는 순간 계산에서 빠집니다. 3년 연속 무사고가 하나의 분기점인 이유입니다.

1점 사고를 낸 운전자가 원래 궤도로 돌아오는 데는 2년 가까이 걸립니다. 사고 난 해에 1등급을 잃고, 무사고 1년으로 1등급을 되찾고, 다시 1년을 채워야 못 받은 할인을 메우기 때문입니다. 3년 무사고를 채우면 건수 요율 가산분까지 떨어져 나갑니다.

다만 사고 이력 데이터 자체는 남습니다. 요율 산정에서 빠지는 것과 기록이 삭제되는 것은 다른 이야기입니다. 중고차 매매 단계에서 조회되는 보험 처리 이력이 대표적입니다. 중고차 사고이력 조회

자비 처리가 유리한 경계선은 어디인가요?

수리비 한 번이 아니라 3년치 추가 보험료와 비교해야 합니다. 0.5점짜리 소액 사고도 할증에는 들어갑니다. 지급액이 30만원인데 3년간 늘어나는 보험료가 그보다 크다면 자비 처리가 계산상 낫습니다.

이미 접수한 뒤에 마음이 바뀌었다면 방법이 남아 있습니다. 보험사가 지급한 보험금을 되돌려주는 환입 절차입니다. 갱신 전에 처리하면 해당 건을 사고 기록에서 빼는 것이 가능합니다. 기한과 요건이 회사마다 다르니 담당자에게 먼저 물어보셔야 합니다.

판단이 서지 않으면 보험사 설명만 듣고 끝내지 마시고 공적 창구를 쓰세요. 보험금 지급이나 할증 산정에 이의가 있으면 금융감독원 분쟁조정 절차를, 수리비와 정비 내역 다툼은 한국소비자원 상담을 이용할 수 있습니다. 자동차 등록과 정비 관련 행정 기준은 국토교통부 자료에서 확인됩니다.

갱신 안내장이 오기 3개월 전, 그 한 장이 다음 1년의 보험료를 결정합니다. 사고가 났다면 그날 바로 지급 예상액부터 물어보시는 편이 좋습니다. 자동차보험 갱신 보험료 절약

이 글은 금융감독원, 보험개발원, 손해보험협회의 공개 자료를 기반으로 정리되었습니다. 세부 요율표와 승계 요건은 보험사 약관에 따라 달라질 수 있습니다.