자동차보험 할증, 내 사고는 몇 등급 오를까요?

내 사고는 할증 대상일까, 그냥 넘어갈까

갈림길은 수리비 총액이 아니라 사고점수입니다. 대인, 대물, 자기차량손해 중 어디서 보험금이 나갔는지 먼저 보고, 물적사고 할증기준금액을 넘었는지를 따집니다. 점수 1점이 곧 등급 한 단계 할증입니다. 판정 기준은 손해보험협회 안내 자료에 공개돼 있습니다.

운전 경력이 짧은 분일수록 여기서 오해가 생깁니다. 수리비 80만원이면 적은 사고니까 괜찮겠지, 하고 넘어갔다가 다음 갱신 명세서에서 놀라는 경우가 많습니다. 금액이 작아도 점수는 붙습니다.

물적사고 할증기준금액은 계약할 때 본인이 고른 값입니다. 보험증권 첫 장에 적혀 있습니다. 지금 한번 꺼내서 확인해 보세요.

손해보험협회 자동차보험 안내 자료는 물적사고 할증기준금액을 50만원, 100만원, 150만원, 200만원 가운데 계약자가 선택하도록 안내하고 있습니다.

문제는 이 금액을 낮게 잡아 둔 계약입니다. 기준금액 50만원짜리 계약이라면 범퍼 교체 한 번에도 초과 판정이 나옵니다. 자동차보험 증권 확인 항목

사고 1건이면 보험료가 얼마나 오르나요

인상폭은 정해진 단일 숫자가 아닙니다. 등급 할증분과 사고건수 요율이 따로 붙고, 여기에 원래 받던 무사고 할인이 끊기는 손실이 겹칩니다. 그래서 체감 인상률이 점수 한 단계보다 크게 느껴집니다.

계산 순서는 이렇습니다. 먼저 사고점수만큼 등급이 내려갑니다. 물적사고 할증기준금액 초과는 1점, 미만은 0.5점입니다. 0.5점은 등급을 올리지는 않지만 다음 해 할인을 멈춥니다.

두 번째가 사고건수 요율입니다. 직전 1년과 직전 3년의 사고 건수를 따로 보고 요율을 매깁니다. 같은 3년 안에 2건이면 1건일 때보다 부담이 훨씬 커집니다. 등급 요율과 건수 요율이 곱해지듯 겹치기 때문입니다.

세 번째가 잘 안 보이는 손실입니다. 무사고였다면 붙었을 1년치 할인이 사라집니다. 사고 없는 해가 이어질 때 매년 한 등급씩 쌓이던 흐름이 그 해에 끊깁니다. 요율 산출 자료는 보험개발원이 관리합니다.

결과적으로 30만원짜리 사고를 보험으로 처리하고 3년 동안 수십만원을 더 내는 사례가 나옵니다. 자비 처리 판단이 필요한 지점이 바로 여기입니다.

대물과 자차, 같은 사고인데 왜 결과가 다른가

둘은 보상 대상도, 내 지갑에서 나가는 돈도 다릅니다. 대물배상은 상대 차와 시설물 피해를 물어 주고 자기부담금이 없습니다. 자기차량손해는 내 차 수리비이고 자기부담금이 붙습니다. 할증 판정은 두 금액을 합산해 따집니다.

자기차량손해 자기부담금은 손해액의 20%로 정해지며, 계약에서 정한 최저 한도와 최고 한도 안에서 실제 부담액이 결정됩니다.

합산이라는 말이 중요합니다. 대물 120만원, 자차 100만원이면 각각은 200만원 아래지만 합치면 220만원입니다. 기준금액 200만원 계약이라면 초과 판정, 1점입니다.

한쪽만 청구하는 선택도 가능합니다. 상대 피해는 보험으로 처리하고 내 차 수리는 자비로 하면 합산액이 내려갑니다. 과실비율이 애매하면 자동차보험 과실비율 분쟁심의위원회 자료로 먼저 확인해 보세요.

이런 사고는 점수가 붙지 않습니다

모든 사고가 등급을 깎지는 않습니다. 운전자 잘못으로 보기 어려운 유형은 할증 대상에서 빠집니다. 내 사고가 여기 들어가는지부터 확인하는 게 순서입니다.

• 태풍, 홍수, 해일 같은 자연재해로 생긴 자기차량손해
• 화재, 폭발, 낙뢰로 인한 피해
• 날아오거나 떨어진 물체에 맞은 경우
• 주차해 둔 사이 가해자를 찾지 못한 파손
• 차량 도난으로 확인된 손해

여기에 하나가 더 있습니다. 2018년 9월부터 과실비율 100% 피해자, 그러니까 내 잘못이 전혀 없는 사고는 할증 대상에서 제외됐습니다. 신호 대기 중 뒤에서 받힌 사고가 대표적입니다.

주의할 점도 같이 알아두세요. 할증에서 빠진다고 해서 무사고로 되돌아가지는 않습니다. 그 해 할인이 유예되는 경우가 있습니다. 소비자 안내는 금융감독원 금융소비자정보포털 파인에서 확인할 수 있습니다. 교통사고 과실비율 기준

오른 보험료는 몇 년이나 따라다니나요

기준은 3년입니다. 갱신 계약을 만들 때 보험사는 직전 3년간의 사고 이력을 조회해 요율에 반영합니다. 등급 할증분은 무사고로 한 해씩 되돌리고, 사고건수 요율은 3년이 지나면서 빠집니다.

시점을 따질 때는 사고 날짜가 아니라 보험 계약 기간이 기준입니다. 직전 계약 기간에 난 사고인지, 그 앞 두 번의 계약에 걸친 사고인지에 따라 반영 강도가 다릅니다. 3월에 갱신하는 계약이라면 지난 2월 사고와 4월 사고의 반영 시점이 한 해 차이가 납니다.

중간에 보험사를 바꿔도 소용없습니다. 사고 이력은 보험개발원 집중 데이터로 회사끼리 공유됩니다. 자동차 관리 이력을 다루는 한국교통안전공단 자료와 마찬가지로, 차와 사람 단위로 기록이 남습니다.

1년 무사고로는 원래 자리로 못 돌아갑니다. 그다음 이야기가 무사고 할인 회복입니다.

무사고 할인은 언제부터 다시 붙나요

조건은 단순합니다. 보험 계약 기간 1년을 사고 없이 채우면 갱신할 때 등급이 한 단계 올라갑니다. 1년에 한 단계씩만 회복되기 때문에, 1점짜리 사고 하나를 지우는 데도 최소 한 해가 통째로 필요합니다.

0.5점 사고가 특히 답답합니다. 등급은 그대로인데 그해 할인만 멈춥니다. 겉으로는 보험료가 안 오른 것처럼 보이지만, 원래 받을 할인을 못 받은 만큼 손해가 납니다.

계약자 본인 사고만 세는 것도 아닙니다. 배우자나 자녀를 운전자 범위에 넣어 뒀다면 그 사람 사고도 내 등급에 들어옵니다. 운전자 범위를 넓게 잡은 계약일수록 사고 건수 통계가 쌓일 확률이 올라갑니다. 자동차보험 운전자 범위

이미 사고가 났다면 지금 뭘 확인해야 하나요

순서가 있습니다. 첫째로 보험증권에서 물적사고 할증기준금액을 확인합니다. 둘째로 대물과 자차 예상 보험금을 합산해 그 금액과 비교합니다. 셋째로 초과한다면 자비 처리와 보험 처리 중 어느 쪽이 3년 총액에서 유리한지 따져 봅니다. 이 세 가지면 판단이 섭니다.

실무에서 쓰는 기준은 이렇습니다. 보험사에 사고 접수를 했더라도 보험금이 실제로 지급되기 전이라면 취소하고 자비로 돌릴 수 있습니다. 접수만으로 점수가 붙지는 않습니다.

자비 처리를 고민할 구간도 대략 정해져 있습니다. 예상 수리비가 할증기준금액에 못 미치고, 이번 갱신에서 받을 할인이 그보다 크다면 자비 쪽이 낫습니다. 반대로 상대 부상이 얽힌 대인사고라면 치료비가 뒤늦게 불어나므로 보험 처리가 안전합니다.

다음 갱신 전에 할 일도 하나 남습니다. 할증기준금액을 200만원으로 올려 두면 같은 크기의 사고에서 초과 판정을 피할 확률이 올라갑니다. 대신 보험료가 조금 비싸집니다. 이 맞교환을 계산해 보고 정하세요. 자동차 관련 제도 변경은 국토교통부 공지에서 확인할 수 있습니다.

지금 증권을 펴서 기준금액 한 줄만 봐도, 다음 사고의 결과가 미리 보입니다.